啱啱考到車牌，心急想揸愛車通常就會遇到P牌出保險嘅三大問題：第一，究竟P牌保險難唔難買？第二，P牌保險比正常車保貴幾多？第三，買唔到P牌保險又有咩解決方法？Kilowatt小隊今次就跟一眾新手上路嘅車主探討P牌車保問題！
咩係P牌保險/P牌車保？
P牌即是暫准駕駛執照。一般駕駛考試獲取及格成績後，申請正式駕駛執照前，都會有12個月的暫准駕駛期。期間，持有P牌的司機駕駛時會有額外行車限制，例如車輛的前後須展示「P」字牌、車速不得超過每小時70公里等。而P牌保險就是持有P牌的司機為車輛購買的保險。理論上，如果P牌持有人沒有急切駕駛需要，是可以於申請正式駕駛執照後才購買車保，所以P牌保險並不是每個車主都買過。
P牌保險會特別貴？
P牌保險價錢較貴的原因主要有三個：第一：由於P牌持有者駕駛經驗少，所以風險較高。根據運輸署資料「缺乏經驗的司機與富經驗的司機涉及意外率相比時，少於一年經驗者相對於多於一年經驗者所得的比率最高」，所以2年駕駛經驗或以上、職業為普通文員的駕駛者的三保可價錢每年可低至HK$1,400。第二：無索償折扣(NCD)，有良好駕駛紀錄、沒有索償紀錄的投保人可累積NCD至60%，等於車保價錢可以便宜一半以上，相反，P牌保險沒有NCD的就會顯得特別貴。第三：自負額較高。P牌保險的自負額一般會比正常汽車保險高，發生意外時，投保人需要承擔的費用就會越多。自負額越高，例如5萬以上的自負額就代表保險價值相對較低，保險費用就顯得貴。
P牌保險邊間好？
大部分保險公司都會要求投保人最少有2年駕駛經驗。P牌持有人或年輕駕駛者，因為駕駛經驗不足，發生意外的機會較大，所以願意承保的公司並不多。其中大新保險是網上保險報價為數不多的選擇之一，但沒有NCD情況下P牌三保都要HK$7,732.50起，比正常60%NCD低至HK$1,400的保費，足足貴了約5.5倍。
投保人資料：
| 牌齡 | 暫准駕駛執照(P牌) |
| 年齡 | 35 |
| 職業 | 普通文員 |
| NCD | 0% |
| 過往違規紀錄 | 無扣分 |
| 出廠年份 | 2022 |
| 投保額 | 按新車價 |
| 第三者財物損失 | HK$2,000,000 |
| 第三者死亡或身體受傷 | HK$100,000,000 |
（表一）大新保險 – P牌「三保」保險：
| 車輛型號 | 第三者財物損毀自負額 | 三保每年保費約 |
| Tesla Model Y Standard Range | HK$50,000 | HK$18,042 |
| Mercedes-Benz EQA 250 | HK$30,000 | HK$7,732.50 |
| BMW IX1 | HK$30,000 | HK$7,732.50 |
| Toyota SIENTA | HK$25,000 | HK$7,732.50 |
| Volkswagen Golf | HK$25,000 | HK$7,732.50 |
| Honda Jazz | HK$25,000 | HK$7,732.50 |
（表一）大新保險 – P牌「全保」保險：
| 車輛型號 | 自身損毀自負額 | 盜竊損失自負額 | 第三者財物損毀自負額 | 全保每年保費約 |
| Tesla Model Y Standard Range | HK$65,000/15% | HK$50,000/15% | HK$50,000 | HK$64,334 |
| Mercedes-Benz EQA 250 | HK$22,500/3% | HK$7,500/3% | HK$30,000 | HK$46,936.28 |
| BMW IX1 | HK$22,500/3% | HK$7,500/3% | HK$30,000 | HK$34,688 |
| Toyota SIENTA | HK$22,500/1% | HK$7,500/1% | HK$25,000 | HK$30,666 |
| Volkswagen Golf (1395cc) | HK$22,500/1% | HK$7,500/1% | HK$25,000 | HK$26,091.85 |
| Honda Jazz | HK$22,500/1% | HK$7,500/1% | HK$25,000 | HK$20,673.21 |
新手揸車不需要買P牌全保？
重點看車款及自負額！如新手揸車選擇入門車類，例如二手車10萬左右，但保單又有2萬自負額，可能就未必有需要買全保。事關出現小意外、小碰撞，維修費幾乎不會超過2萬。如果出現超過2萬維修費的情況，都要考慮是否維修，事關劏車後再換另一輛二手車可能更划算！不過，如果車主有特殊情況，例如居住村屋、經常停泊無蓋停車場，面臨盗竊及損毀的風險較高，P牌三保及全保的保費差距又不大的情況下(例如選擇入門車Honda Jazz，P牌三保費用約HK$7,732.50；全保則是HK$20,673.21)，全保的火險、盗竊險、個人意外、醫療費用等保障就會變得非常趁手。
P牌出唔到保險點算？
原本P牌保險的選擇已經不多，如果保險公司認為投保人的職業、車輛型號等因素帶來更大風險，保險公司就有機會拒絕P牌司機投保。如果不幸發生這種情況，P牌司機一般有兩個可行方案：第一，跟保險公司協商，主動降低自身風險，例如表明不會將車輛借給第三方使用，又或者自願提高自負額，增加成功投保的機會。第二，如果是預訂車輛，可以跟車廠銷售溝通，一同尋找解決方案，例如可否將高性能的汽車型號換成標準配置，或更換購買人，增加成功購買P牌保險的機會。
買P牌保險有咩要注意？
1. P牌保險上路成為道路炸彈？
新手上路通常以為交足全保費用就無所不能，就算發生意外都會有足夠的保障，但事實上並不是。P牌保險除了保費、自負額較正常車保高之外，沒有額外或特別保障。例如受酒精或藥物下駕駛被定罪下所招致的任何意外損失，依然不會受保。駕駛者同樣要承擔駕駛所導致的所有法律責任。同時，P牌出現意外被扣3/5分就會被延長6個月暫准駕駛期，出現被扣10分或以上的違例事項就會被取消暫准駕駛執照。
2. P牌保險太貴可否減價？
P牌保險不是劃一收費。理論上是「可加可減」視乎風險高低而定，如P牌車保費比正常車保貴5倍以上，實在對財政帶來較大壓力，可以嘗試跟保險公司溝通如何降低保費。投保人可作出取捨，犧牲保險內的某些對自己作用不大保障，或進一步收窄保障範圍，例如承諾不會將車輛借給第三方使用等。退而求其次，亦可考慮擱置購車計劃，先選擇租車連保險的方案可能更會有更多選擇，待12個月的暫准駕駛期後再購買車保。
3. 電車+P牌 = 最貴車保？
眾所周知，電車保險比燃油車保險貴；P牌保險又比正常車保貴，所以P牌電車保險可比正常車保貴幾倍，例如Tesla Model Y Standard Range全保每年保費約HK$64,334。而且，P牌電車保險的選擇會少之又少，保險公司大多不願意承擔過高的風險。不過，P牌電車保險不代表是最貴車保，投保人的職業都會影響保費。舉例，工程師需要經常外勤工作，車輛極有可能出入地盤，車輛受損或遇到意外的風險會比正常文職人員高，所以保費上亦會進一步增加。
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