【汽車保險費用】7大因素壓低保險報價｜最平車保低至HK$1294？

雖然按法例車主必須購買三保，不過點買先係最平？全保又係唔係一定貴過三保？點先攞到最平嘅汽車保險報價？一般車主又可以點壓低汽車保險費用？今次Kilowatt小隊就教大家達成「最平車保」嘅七大條件！一齊向最平車保進發！

汽車保險一定要買？

汽車保險基本分為兩種：

1. 第三者責任保險 (三保)

三保是按法例需要的保險產品。《汽車保險 (第三者風險) 條例》(第272章) 第4條規定車主就第三者風險投保的義務。任何人在道路上使用汽車，除非對車輛的使用已備有一份有效的第三者風險保險單或保證單，否則並不合法。所以無論是新車落地，還是車輛過户，車主都需要一份有效的汽車保險。

「三保」有啲咩保障？

法例上，三保是規定保障因汽車在道路上的使用所導致第三者死亡或身體受傷而招致的法律責任。例如出現交通意外，途人受傷，就可以獲得賠償。法例規定最低要求的保險金額是每次事故HK$100,000,000。不過，市面大部分三保除有第三者傷亡保障外，還有第三者財物保障，但一般只有HK$2,000,000至HK$10,000,000保障額。

2. 綜合保險 (全保)

「全保」是包括三保，並增加額外的保障。額外保障有：車主汽車的意外損毀，包括汽車維修費用、免費更換擋風玻璃、24小時道路救援服務等；車主個人意外保障，包括醫療費用、財物損失等，還有臨時代用汽車、同款新車賠償等。全保的保障範圍亦更廣，汽車因交通意外、水災、火災、甚至盜竊而受到損毀，都會獲得賠償。簡單而言，只要保費夠高，甚麼都可以保。 

「最平車保」要達成咩條件？

眾所週知，汽車保險沒有固定保費，最平每年低至HK$1,000，最貴則HK$50,000以上。車保報價視乎車輛型號、駕駛經驗、是否曾經索賠等因素而定。簡單而言，保險公司認為風險越高，保費就會越貴；風險越低，保費就會越平。假如車主達成特定的條件，就可將汽車保險費用壓至相對最平，從各間保險公司獲得最優惠的汽車保險報價。當然，最平車保不代表最合適或最好，只是純粹從價錢上考慮：

1）三保費用更平

三保價錢低於全保。三保的保障越少，價錢越平；全保保障越多，價錢越貴。所以最平車保通常都是三保。三保當中都有包括不同保障及保障額。理論上，如只保障第三者傷亡，不保障第三者財物損失，汽車保險費用可以更平。不過，現時這類產品已十分罕見，亦不乎合現實需要。另外，第三者財物自負額越高，三保就會越平。自負額或墊底費的意思是，當發生意外需要向保險公司索賠時，車主需要自行承擔的金額。例如，當保險自負額為HK$5000時，意外導致汽車損毀，車主向保險公司索賠HK$20,000，車主就需要先自行承擔HK$5000，最後成功索賠就可獲HK$15,000。

2）無索償折扣率(NCD)高

無索償折扣(No Claim Discount)，即是如車主在過去的保單年度中沒有任何索償的話，下一個保單年度繳交的汽車保險費用就可以獲得折扣，而且折扣是累進。舉例，車主2023年的汽車保險費用是HK$2000，2023年沒有向保險公司索償，下一個年度就可能獲得10-20%無索償折扣，即只需繳交HK$1600-HK$1800的保費；如2024年仍沒有向保險公司索償，2025年的無索償折扣會更大，依次類推，無索償折扣可達60%。假如過往曾經出現過索賠，NCD可能會減半；如果轉往另一保險公司，NCD亦有機會被打折。

3）不是暫准駕駛執照(P牌)

駕駛執照牌零越低，保險費用就會越高。保險公司對P牌有不同處理方法。部分保險公司不會接受P牌持有人投保；部分則會大幅提高汽車保險費用。保險公司內部每年都會有數據統計及專業人士進行評估，普遍認為P牌持有人沒有足夠的駕駛經驗，或牌零不足，出現交通意外的機會就會較高。而風險越高，保費就會越貴。相反，如果有豐富的駕駛經驗，即持有正式駕駛執照5年或以上，過往亦沒有出現過嚴重意外或向保險公司進行過索賠，保費就會相對較平。

4）不是電動車/商用車

現時電動車的汽車保險費用依然比燃油車高。第一，電動車早年出現事故的數量較多，所以被認為風險較高；第二，電動車維修配套未及燃油車一樣普遍，普通車房很難維修電動車站，維修所需費用較多；第三，電動車充電時或對應的充電設施都會引致意外，額外的風險就會需要額外的附加保費。而商用車例如輕型貨車，由於使用頻率、用途、使用情況的關係，會存在更大風險，例如上落貨較容易出現意外；每日使用時間長，出現意外的機會較大等，所以汽車保險費用相對就會較高。

5）不是跑車(或高性能汽車)/名貴轎車

性能較強、馬力較大、支援較高車速的車款，例如跑車，其實代表車款容許駕駛者以較高的速度行駛。即使車主未必會高速行駛，但站於保險公司角度，車主有高速行駛的能力，變相出現意外的風險就會相對較高。同樣，當一車款有不同版本，例如Performance、四輪驅動版本的汽車保險費用就有機會高於後輪驅動的版本，事關車款的性能較強，所以風險就會較高；換言之，車款性能越弱，保費就會相對越平。而名貴房車由於車價本身較高，維修費用貴，保費就會相對較貴。

6）不是知名人士或特殊職業

一般正常朝九晚五辦公室工作的打工仔，可能只會使用私家車上下班代步，但知名人士例如藝員，可能經常要四處出訪活動、拍戲、廣告工作，使用私家車的頻率明顯會較高，風險亦會較大。同時，受歡迎的藝人可能會有粉絲、記者追訪，經常人頭湧湧的情況下，較容易對汽車造成損傷，或於開車時發生交通意外。另外，藝員的同行人士亦有機會是高身價的人士，所以一旦發生意外，第三者保險的賠償亦會較高，所以保費就會相對較高。此外，如果職業涉及需要經常外出工作，例如公司老闆、銷售、公關、記者、採購人員、攝影師，或工程師需要實地堪察等等，會經常使用私家車、風險較大的話，就會需要較高保費。

7）比較車保優惠

保險公司間都會有不同推廣及優惠，例如保險現金減價；明年保單優惠；家電禮品抽獎；超市餐飲現金券；其他保險產品如家居保險、旅遊保險的折扣優惠等。車主亦可聯絡相熟的保險經紀，查詢現有客戶的保險優惠。

「車保最平」幾多錢？

按投保人資料查詢，精選車保最平來自中銀集團保險BOC Group，三保每年保費約HK$1294.92，第三者財物損毀自負額只有HK$3000。保障內容包括：第三者財物損毀HK$ 2,000,000及第三者身故或身體損傷HK$100,000,000。

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各大保險公司「最平車保」比較：

*所有保險資料內容僅供參考，詳情按實際條款而定。