電動車保險屬於近年汽車保險較新的產品，當中三保全保的保費、條款及保障亦有不透明的地方。以近月最歡迎電車Tesla Model Y為例，究竟Tesla三保及全保相差幾錢？如何選擇？比燃油車保險貴幾多倍？電動車保險細節又要留意甚麼地方？Kilowatt小隊帶大家深入探索電動車保險！
電動車保險有特別規定？
電動車跟燃油車一樣《汽車保險 (第三者風險) 條例》(第272章) 第4條規定，任何人在道路上使用汽車，都必須對車輛的使用備有一份有效的第三者風險保險單或保證單。所以，無論是新車落地，還是二手電動車過户，都必須要買電動車保險，問題只是在於選擇三保還是全保，以及要確保二手車過户時，可以有一份成功投保及生效的保險保單。
電動車保險選擇少？
油燃車比電動車有更多保險產品，不是所有保險公司都有電動車保險之餘，亦不是所有電動車車主都能投保。例如，投保人資料相同的情況下，油燃車可以有9款以上的汽車保險產品選擇；電動車大概只有4-5款。假如是年輕P牌電車主，甚至未必可以成功投保，又或者需要比市價貴2-3倍的保費。
Tesla車保比較2023
以Tesla Model Y Standard Range為例，按以下投保人資料「Tesla三保」最平精選來自安聯保險 Allianz需約HK$3800，有HK$25,000第三者財物損失塾底費；「Tesla全保」最平精選同樣來自安聯保險 Allianz需約HK$7900。不過要注意，一般保險公司都會按照汽車馬力、性能進行風險評估，高性能的電動車或跑車普遍被認為有較高風險，例如Tesla Performance或四驅版本可能會有較高的保費。
投保人資料：
| 牌齡 | 正式駕駛執照五年或以上 |
| 年齡 | 35 |
| 職業 | 普通文員 |
| NCD | 60% |
| 過往違規紀錄 | 無扣分 |
| 車廠 / 型號 | Tesla Model Y Standard Range |
| 出廠年份 | 2023 |
| 投保額 | HK$350,000 |
各大保險公司「Tesla三保」比較：
| 保險機構 | 第三者財物損毀自負額 | 三保每年保費約 |
| 大新保險 Dah Sing Insurance | HK$30,000 | HK$5,150.25 |
| 安聯保險 Allianz | HK$25,000 | HK$3,824.33 |
| 昆士蘭保險 QBE | HK$15,000 | HK$5,349.19 |
| 中銀集團保險 BOC Group | HK$15,000 | HK$7,848.00 |
各大保險公司「Tesla全保」比較：
| 保險機構 | 自身損毀自負額 | 盜竊損失自負額 | 停泊損毁自負額 | 全保每年保費約 |
| 大新保險 Dah Sing Insurance | HK$50,000 | HK$50,000 | HK$10,000 | HK$12,157.80 |
| 安聯保險 Allianz | HK$50,000 | HK$5,000 | HK$2,000 | HK$7,909.84 |
| 昆士蘭保險 QBE | HK$15,000 | HK$15,000 | HK$5,000 | HK$10,986.42 |
| 中銀集團保險 BOC Group | HK$30,000或損失的15% | HK$5,000 | HK$15,000 | HK$13,761.22 |
【電動車保險】三保vs全保？
電動車保險有沒有必要買全保？各大保險公司Tesla全保的價錢約是Tesla三保的兩倍，但Tesla全保會有2個較為重要的保障。第一，汽車自身損毀可以獲得賠償。第二，車主自己的醫療費用賠償。不過，自負額或塾底費都較高，HK$350,000投保額就會有高達HK$50,000的自負額，是投保額的7分之1。當發生意外需要維修汽車時，超過5萬的維修費通常都不是輕微事故，保險成本加上維修車輛的自負額，分分鐘高於劏車後再買一輛二手Tesla。所以，單看汽車自身損毀保障就未必值得買Tesla全保。但假如車主經常都會於露天停車場泊車，面臨盜竊損失或停泊損毁的風險較高，Tesla全保就可能較合適。
電動車保險 vs 燃油車保險
以電動車Tesla Model Y vs 燃油車Mercedes-Benz A200為例，投保人資料相同、投保額相約(HK$350,000)、包含60%無索償折扣率(NCD)情況下，電動車三保是燃油車三保約2.7-4.2倍；電動車全保是燃油車全保約1.6-1.9倍。單看相差幅度，電動車全保比買電動車三保划算！
| 汽車保險 | 燃油車 | 電動車 | 相差幅度 |
| 三保 | 保費約HK$1,300-1,900 | 保費約HK$3,500-8,000 | 約2.7-4.2倍 |
| 全保 | 保費約HK$5,000-6,800 | 保費約HK$8,000-13,000 | 約1.6-1.9倍 |
電動車保險細節
1）電動車保險如何計算賠償？
Tesla全保會包括汽車損毀的保障。保險公司一般都會列明賠償金額是由保險公司全權釐定。保險公司可以選擇幫車主維修車輛，保險公司對維修地點或汽車維修商有最終決定權；保險公司亦可以選擇賠償款項，價錢會根據零件製造商或代理商的最新價目表而定，當中包括運費、關税、裝配費用等，會以合理市價賠償。
2）Tesla改裝後不會獲賠償？
車主後期加裝或改裝過的任何配件，一般都不屬於保障範圍內。所謂「改裝」是指任何原廠規格以外的改動，包括外觀、內裝、車輪、懸掛系統、發動機等。換言之，如果曾經改裝過、即將改裝，或想改裝原廠Tesla的配置，例如改裝門把手、電動頭冚、腳踢尾門開關等，就要立即聯絡保險公司，進行申報及申請納入保障範圍內，否則索賠時Tesla全保有機會不受理。
3）「Tesla全保」不保甚麼？
汽車自然損耗、機件故障、無故失靈，一般都不會受保。自然損耗是指日常使用、非意外造成的損傷，例如車呔是消耗品，平日使用就會磨蝕損耗車呔的耐久度，需要定時更換，就不會受到保障。不過，如果不幸發生意外，例如兩車相撞，事件導致車呔及其他汽車部件受損，就會獲得賠償。另外，Tesla全保不會保障罷工、暴亂、戰爭等造成的損失；車主受到藥物、酒精影響，導致車輛失控，均不會獲得賠償。
4）電動車保險充電保障
電動車正常充電時都有機會出現意外，例如電池或會過熱，冒煙甚至爆炸，波及到停車場附近的車輛及停車場設備。部分保險產品是不會保障充電時出現意外而引致的第三者損失，需要車主自行額外購買保險產品，加購價錢約每年HK$1000。不過，亦有電動車三保是包括因電動汽車充電器而引致的意外損失，具體則要視乎保單條款。車主買電動車保險時，就要留意保障範圍，將充電保障的成本計算在內。
5）電動車保險24小時道路救援服務
電動車全保一般都會有24小時道路救援服務(Roadside assistance)，亦可能是車主最常用的保障之一。不過就要留意，各大保險公司之間的24小時道路救援的保障內容有機會不一樣。第一，要留意拖車費用最高索賠限額，可能是HK$2,000不等。第二，要留意有否包括索償拖車後，車主呼叫的士前往目的地的費用。第三，汽車維修時，保險公司有沒有臨時代用汽車的安排，即汽車維修期間的租車費用可否獲得賠償，賠償的金額及車主需要自己承擔的金額。
*所有保險資料內容僅供參考，詳情按實際條款而定。
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