法例規定一定要買三保，不過汽車全保值唔值得買？有咩全保概念要留意？買之前點樣知道全保適唔適合自己？點解自負額越高就等於全保的價值越低？Kilowatt小隊立即詳細講解！
汽車全保概念你要知！
汽車全保(綜合保險)比三保(第三者責任保險)有更多保障，不過「絕對唔係乜都保」！好多人都會誤解全保就等於有最全面的保障，但其實發生意外時，車主亦需要承擔應有責任。全保比三保，主要多出車輛損毀及個人意外保障。而且要成功索賠，就要出現保單上的指明情況，嚴格遵守保單內的條款，才能獲得保險公司的賠償
| 保障範圍 | 三保 | 全保 |
| 第三者人身傷亡 | HK$100,000,000 | HK$100,000,000 |
| 第三者財物損失 | 一般HK$2,000,000 | 一般HK$2,000,000 |
| 車輛損毀、火險及盗竊險 | 沒有 | 有 |
| 汽車個人意外保障 | 沒有 | 有 |
| 醫療費用保障 | 沒有 | 有 |
| 24小時拖車服務 | 沒有 | 有 |
| 臨時代用汽車服務 | 沒有 | 有 |
| 擋風玻璃保障 | 沒有 | 有 |
汽車全保的關鍵——「自負額 / 塾底費」
相比三保，汽車全保最大特徵之一就是有多種自負額，亦俗稱塾底費。意思即是需要向保險公司索賠的時候，車主需要先自行承擔的費用。舉例，自負額HK$5,000，車主遇到意外汽車損毀，索賠HK$20,000，保險公司受理的情況下，車主需要先承擔HK$5000的塾底費，然後餘下的HK$15,000則由保險公司賠償。
汽車全保「自負額」分為7種以上？
| 汽車全保自負額 | 解釋 (車主自行承擔的費用) |
| 意外損毀自負額 | 汽車遇到交通意外損毀時 |
| 盜竊損失自負額 | 汽車遭到盜竊或企圖盜竊損失時 |
| 停泊損毁自負額 | 汽車停泊期間遭到損毁時 |
| 不記名司機自負額 | 保單內記名司機以外的司機駕駛汽車損毀時 |
| 年輕司機自負額 | 25歲以下的司機駕駛汽車損毀時 |
| 新牌司機自負額 | 司機持有駕駛執照不足兩年而汽車損毀時 |
| 擋風玻璃自負額 | 擋風玻璃、車窗、倒後鏡、全景色車頂損毀時 |
自負額會被疊加？小心中伏！
部份保險單上的自負額可能會特別優惠，但暗藏玄機。舉例，保險單上的自付額會分為兩部分：其一是「一般自負額」等的字眼，即無論車主如何索賠，都需要自行承擔一部分的費用；其二是額外的自負額，例如當汽車遭到盜竊損失需要索賠時，車主可能需要承擔「盜竊損失自負額」+「一般自負額」，而不是只需承擔盜竊損失的自負額。疊加自負額的機制未必會適用於全部自負額種類，具體需要視乎個別的保險條款。
自負額多少 = 汽車全保價值？
自負額越高其實代表汽車全保的價值越低。以汽車全保的投保額HK$300,000為例，如自負額高達HK$50,000，即代表HK$50,000以下的損失都要車主自行承擔。但現實上，出現HK$50,000以上的損失的機會並不大，即使較嚴重的撞損及刮花，恐怕都不會超過自負額。而假如出現HK$50,000以上的損失，該意外應是極為嚴重的事件，甚至俗稱全損total loss。換言之，自負額高的情況下，汽車全保的部分價值可能只是在於汽車全毀的時候，可以得到市價的賠償。
汽車全保可以講價？
汽車全保的價錢基於車主平日承受風險的高低。風險越高，保費越多；風險越低，保費越少。一些情況下例如電動車主、P牌車主覺得保費過高，可以嘗試主動降低自身的風險，以降低保費。例如，車主不會打算將汽車借用予其他人使用，只有記名司機一人，出現意外的風險可能就會較低；又或者可以跟保險公司協商，提高車主自負額，以降低保費。基本上，汽車全保價錢不是劃一收費，有上升及下調空間，可按車主需要作出調整。
汽車全保最平幾錢？
投保人的背景及車輛車型會影響汽車全保的價錢。無索償折扣NCD達60%、不是特殊職業、不是年輕P牌司機的情況下、不是高性能跑車，一般都可以獲較優惠的全保價錢或報價。相反，例如是藝人演員，需要經常走訪活動、有大量粉絲隨車追捧，全保價錢可能就會有較貴。
投保人資料：
| 牌齡 | 正式駕駛執照五年或以上 |
| 年齡 | 35 |
| 職業 | 普通文員 |
| NCD | 60% |
| 過往違規紀錄 | 無扣分 |
| 車廠 / 型號 | TOYOTA SIENTA（表一） TESLA MODEL Y（表二） |
| 出廠年份 | 2023 |
| 汽缸容量 | 1490 cc // 不適用 |
| 投保額 | HK$250,000 // HK$350,000 |
「燃油車」汽車全保比較：
以運輸署2023年7月首次登記車輛多達107輛的TOYOTA SIENTA為例，7人座油車具備空間、性能及多功能配備，受歡迎程度相當高！全保價錢最平精選則為安聯保險 Allianz，NCD 60%，每年保費約HK$4265.54。
（表一）
| 保險機構 | 自身損毀自負額 | 盜竊損失自負額 | 停泊損毁自負額 | 全保每年保費約 |
| 大新保險 Dah Sing Insurance | HK$7,500/1% | HK$7,500/1% | HK$10,000 | HK$4589.66 |
| 昆士蘭保險 QBE | HK$4,000 | HK$4,000 | HK$5,000 | HK$5188.04 |
| 安聯保險 Allianz | HK$5,000 | HK$5,000 | HK$7,000 | HK$4265.54 |
| 保特保險 Bolttech | HK$10,000/2% | HK$10,000/3% | HK$10,000 | HK$4,433.19 |
| 中銀集團保險 BOC Group | HK$5,000 | HK$5,000 | HK$3,000 | HK$5,319.83 |
| 中國平安保險 China PingAn | HK$5,000/1% | HK$5,000/1% | HK$5,000 | HK$5,214.39 |
「電動車」汽車全保比較
以運輸署2023年7月首次登記車輛多達542輛的TESLA MODEL Y為例，5人座電動SUV是自駕遊、家庭車、上班代步的優質之選！
| 保險機構 | 自身損毀自負額 | 盜竊損失自負額 | 停泊損毁自負額 | 全保每年保費約 |
| 大新保險 Dah Sing Insurance | HK$50,000 | HK$50,000 | HK$10,000 | HK$12,157.80 |
| 安聯保險 Allianz | HK$50,000 | HK$5,000 | HK$2,000 | HK$7,909.84 |
| 昆士蘭保險 QBE | HK$15,000 | HK$15,000 | HK$5,000 | HK$10,986.42 |
| 中銀集團保險 BOC Group | HK$30,000或損失的15% | HK$5,000 | HK$15,000 | HK$13,761.22 |
汽車全保如何索償？
車主發生意外後，安全可行的情況下就要立即通知保險公司或經紀，安排汽車全保索償。車主一般要準備：
| 事項 | 文件及資料 |
| 1 | 已通知保險公司或經紀的證明 |
| 2 | 保險公司索償表格 |
| 3 | 香港駕駛執照 |
| 4 | 香港身份證副本 |
| 5 | 車輛登記文件雙面副本 |
| 6 | 維修報價單 |
| 7 | 司機的呼氣檢驗結果 (如適用) |
| 8 | 第三者發出的通信 或 警方傳票(如適用) |
「網約車」出現意外能否獲得賠償？
一般不能。「網約車」是指私家車從網上平台非法接載客人並收取費用。汽車全保的保單內一般都會列明兩點：第一，受保私家車的用途只能作社交、家庭、娛樂、工作代步等之用，出租形式的商業用途，不是受保範圍內。有保險公司甚至會列明UBER、GOGOVAN、LALAMOVE等用途不會受保。第二，網約車的取酬載客服務暫時仍是違法，而非法使用車輛時，其實已經不會受到保障。此外，車主更有機會被加控「駕駛時沒有第三者保險」的罪行，事關法例規定道路上行駛的汽車必須有一份有效和符合規定的保證單。
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常見問題
汽車全保保啲咩？
全保比三保，主要多出車輛損毀、個人意外保障及其他額外保障。
汽車全保要注意？
汽車全保要留意自負額多少、自負額會否被疊加、是否可以嘗試講價。
汽車全保最平幾錢？
以TOYOTA SIENTA為例，NCD 60%，安聯保險Allianz每年保費約HK$4265.54；TESLA MODEL Y每年保費約HK$7,909.84。
汽車全保如何索償？
安全可行的情況下通知保險公司，準備車牌、索償表格、身份證副本、維修報價單等。
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